TNA, TEA y CFT: qué significan y por qué importan antes de pedir un préstamo online

Cuando vas a pedir un préstamo online, es común encontrarte con siglas que parecen técnicas: TNA, TEA, CFT. Entender qué significa cada una puede marcar la diferencia entre elegir bien o llevarte una sorpresa con la primera cuota. Cabe destacar que, más allá de las tasas, las personas evalúan otros factores relevantes al momento de solicitar un crédito online.

Desde Pareto, te explicamos todo lo que necesitás saber sin vueltas.

¿Qué es la TNA en un préstamo online?

La TNA (Tasa Nominal Anual) es la tasa de interés "pura" que se aplica sobre tu saldo de deuda, calculada según los días que transcurren, que en términos técnicos, se conocen como días devengados.

Por ejemplo: pedís un crédito de $100.000, con una TNA del 180%, y entre la fecha en que recibís el crédito y el primer vencimiento de la cuota existen 20 días. Los intereses "puros" de esa primera cuota son $9.863.

¿Cómo llegamos al valor de esa primera cuota? Haciendo el siguiente cálculo: 100.000 x 1,80 x 20 / 365.

Después de pagar esa cuota, el saldo de capital baja, y como la TNA se calcula siempre sobre ese saldo (no sobre el monto original), el interés también baja. Las cuotas suelen estar separadas por unos 30 días. Si después de la primera cuota tu saldo de capital es de $80.000, el interés "puro" de la segunda cuota será de $11.835.

Nuevamente, hacemos el mismo cálculo: 80.000 x 1,80 x 30 / 365.

En resumen: la TNA es una tasa de interés anual que, para transformarla en el importe de intereses “puro”, se necesita contar con el saldo de deuda y los días sobre los cuales hay que calcular dichos intereses.

Decimos interés “puro” entre comillas, porque no incluye impuestos, ni ningún otro cargo o gasto.

¿Qué es la TEA y en qué se diferencia de la TNA?

La TEA (Tasa Efectiva Anual) es la misma tasa de interés, pero calculada considerando la capitalización de intereses. Por eso, para una misma TNA, la TEA siempre da un número mayor.

Es importante aclarar que la TEA no participa en el cálculo de tus intereses ni incluye comisiones, seguros o impuestos: es simplemente otra forma de expresar la TNA, asumiendo interés compuesto.

¿Qué es el CFT y por qué es un número importante?

El CFT (Costo Financiero Total) es una medición estandarizada que establece el BCRA, definida de la siguiente manera en el punto 3.4 del Texto Ordenado de Tasas de Interés de las Operaciones de Crédito:

Se expresará en forma de tasa efectiva anual, en tanto por ciento con al menos un decimal, y se determinará agregando a la tasa de interés el efecto de las comisiones y cargos asociados a la operación, cualquiera sea su concepto, teniendo en cuenta los siguientes criterios orientativos. (Fuente: BCRA)

Se incluye entonces en el cálculo del CFT: 1) Comisiones en general por originación, administración, resumen o cualquier otro concepto, 2) Primas y gastos de seguro cunado sean obligatorios para obtener el crédito, 3) Gastos de apertura y mantenimiento de cuentas vinculadas al crédito, 4) Cuotas sociales cuando la entidad es una cooperativa, 5) Impuesto al valor agregado (IVA) sobre los intereses.

A diferencia de otras opciones del mercado, en Pareto no cobramos ningún elemento adicional a la TNA más allá del IVA sobre esos intereses. Por eso, en Pareto la diferencia entre la TEA y el CFT se explica únicamente por el IVA. Esto es relevante porque el cálculo del CFT suele ser complejo, y en algunos casos del mercado hasta puede haber errores. Pero en Pareto es muy simple: el monto del capital se desembolsa al 100% (no cobramos comisión de desembolso), los intereses compensatorios que se computan a partir de la TNA, y el IVA que se desprende de los intereses compensatorios. Nada más.

Como mencionamos, el CFT es una tasa efectiva anual que capitaliza intereses, igual que la TEA. Esto puede resultar poco intuitivo, especialmente en préstamos a plazos cortos de 3 a 9 meses, que es donde se concentra la mayor parte de los créditos online de Pareto.

🔎 Podés consultar nuestras tasas actuales en nuestro sitio web.

Qué más conviene mirar antes de pedir un préstamo online

El CFT es el dato profesional para comparar, pero no es lo único que la gente tiene en cuenta al momento de elegir un préstamo online. Esto es lo que también importa:

La cuenta simple: cuánto te prestan y cuánto devolvés. Para préstamos cortos, a veces esta cuenta es más clara que el CFT. Si te prestan $100.000 a 3 meses y la cuota es de $40.000, vas a devolver $120.000 en total. O si te prestan $100.000 a 6 meses y la cuota es de $25.000, vas a devolver $150.000. Compará siempre el monto que te depositan contra lo que vas a pagar en total, especialmente cuando se trata de plazos equivalentes.

La velocidad real del desembolso. De nada sirve una tasa baja si el dinero tarda días en llegar. Imaginate pedir una pizza a domicilio para almorzar y que te llegue recién dos días después, a la noche: con un préstamo pasa lo mismo, si lo necesitás, lo necesitás ahora. En Pareto, si ya sos cliente y estás al día con tus cuotas, el desembolso es inmediato, las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Para un primer préstamo Pareto, si sos un cliente nuevo, hacemos una llamada previa por seguridad, pero el proceso sigue siendo rápido.

Que los pagos se acrediten bien y sin errores. En Pareto tenemos múltiples canales de cobranza, y todos impactan de forma automática en el sistema. Por eso nunca te va a pasar que pagues una cuota y figure como impaga, ni que te cobremos dos veces lo mismo. Incluso si pagás de más (por transferencia, por ejemplo), te devolvemos la diferencia.

El cuidado de tus datos personales. Sabemos que tu información es importante y por eso la cuidamos. En Pareto, usamos tus datos únicamente para evaluar tu perfil crediticio y brindarte una buena experiencia. No los compartimos con terceros ni los usamos para ofrecerte productos o servicios que no solicitaste.

La atención cuando algo no sale como esperabas. Un buen servicio no es solo dar el préstamo, es estar cuando hay un problema y buscar una solución real. Por eso en Pareto priorizamos construir un vínculo de confianza con nuestros clientes, escuchándolos para comprender su situación y poder ayudarlos.

Lo que dicen nuestros clientes. Las reseñas y opiniones de quienes ya eligieron Pareto habla mucho de nosotros. Tenemos más de 5.000 calificaciones con un promedio de 4,9 sobre 5 estrellas. Te invitamos a conocer qué dicen nuestros clientes sobre nosotros en Google haciendo click acá.

Ahora que ya sos especialista y entendés qué es la TNA, la TEA y el CFT de un préstamo online. Así como también, cuáles son los elementos adicionales que tenés que tener en cuenta, podés elegir con conocimiento y seguridad.

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El otorgamiento final del préstamo Pareto está sujeto a análisis crediticio.